Договор страхования общие положения кратко. Общие положения договора страхования. Особенности договора личного страхования

Типичная структура договора страхования включает следующие основные положения:

1. Определения.

2. Общие положения.

3. Объекты и предметы страхования.

4. Страховые риски.

5. Страховые суммы.

6. Порядок заключения договора страхования.

7. Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов).

8. Сроки действия договора страхования.

9. Прекращение договора страхования.

10. Двойное страхование.

11. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

12. Определение размера ущерба, размера страхового возмещения и условия осуществления выплаты страхового возмещения.

13. Права и обязанности сторон.

14. Изменение степени риска.

15. Суброгация.

16. Рассмотрение споров.

Детально следует изучить раздел договора "права и обязанности" или "взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая". Компания по условиям документа возлагает на человека обязанности при наступлении такого случая, об исполнении которых люди, как правило забывают и не выполняют. Это может привести к отказу в возмещении

Так как для клиентов страховых компаний важно иметь гарантии получения страхового возмещения, страховые компании должны обладать должной финансовой устойчивостью и платежеспособностью. Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них определенного размера оплаченного уставного капитала, страховых резервов и использование системы перестрахования. В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования.

Существенные условия договора страхования:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

О застрахованном лице;

О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

И отображает соглашение между сторонами. В силу действия данного контракта и при условии возникновения страхового случая, страховщик обязан осуществить выплату лицу, в пользу которого и была оформлена . Следовательно, страхователь обязуется оплачивать определенный объем взносов в заблаговременно утвержденные сроки.

Структура содержания договора страхования

Структура вышеуказанного договорного соглашения включает в себя следующие элементы такие, как:

положения общего характера;
объект и предмет договорного соглашения;
страховая сумма;
обязанности и права сторон;
ответственность сторон;
условия выплаты суммы (страховой);
срок действия договорного соглашения;
порядок разрешения спорных ситуаций;
изменение договорного соглашения;
дополнительные условия;
конфиденциальность условий договорного соглашения;
заключительные положения;
адрес (юридический) и подписи сторон.

Непосредственное содержание договора страхования отображает обоюдные права и обязанности.

Страховщик обязан:

донести до страхователя основные правила страхования;
соблюдать исключительную конфиденциальность и не разглашать личные сведения страхователя, полученные для процедуры оформления соглашения;
осуществить выплату страхователю положенного размера суммы в случае возникновения страхового события.

Права страховщика:

использование разработанным им условий страхования;
потребовать признать соглашение недействительным при условии предоставления страхователем в процессе оформления договора ложной информации, которая отображает дополнительный набор критерий, способных повлиять на момент определения страхового случая;
выполнить непосредственный осмотр имущества. При острой необходимости – провести соответствующую экспертизу для определения его реальной стоимости в момент оформления договора имущественного страхования;
потребовать изменить условия соглашения, которые касаются увеличения возникновения страхового риска;
потребовать аннулировать сделку, а также погасить убытки страхователем, который не донес информацию, касательно существенного изменения обстоятельств (объявленных в момент оформления договора), имеющих возможность повлиять на рост страхового риска.

Обязанности страхователя:

своевременно оплачивать установленный размер страховых взносов, который указывается в страховом свидетельстве;
незамедлительно доносить информацию страховщику, касательно изменений обстоятельств, которые имеют непосредственное влияние на определение вероятности наступления страхового момента;
сообщать страховщику о возникновении страхового случая;
принять все требуемые меры, которые способны уменьшить размер убытков в момент наступления страхового случая.

Права страхователя:

непосредственное право скрытия страховщиком действительных причин страхования;
право застраховать имущественную собственность и предпринимательские риски. В данном случае, подобную процедуру можно осуществлять одновременно по нескольким контрактам. Более того, страховаться можно у совершенно разных страховщиков;
право заменить выгодоприобретателя, заблаговременно сообщив об этом страховщика письменным способом.

Условия и причины признания договора недействительным и аннулированным:

оформлялся после возникновения страхового события;
объектом страхования выступает собственность, которая подлежит последующей конфискации.

Также, в соглашение страхования могут быть включены и другие обоюдные права и обязанности. Вступление в силу страхового контракта осуществляется с момента оплаты премии или же проведения первого платежа. Кроме этого, в договоре могут предопределяться последствия за неуплату в положенный период страховых платежей. Данная обязанность страхователя имеет правовое основание, поэтому ее неисполнение может быть опротестовано в судебном порядке.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик - про извести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным . Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).

Впрочем, диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например, к предоставлению страхователем необходимых документов и т. п.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этот и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании - это федеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо - выгодоприобретателя (п. 1 СТ. 954 ГК).

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причем независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других - обязательно (страхование гражданской ответственности).

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, он может вовсе не получить страховой выплаты по не зависящим от него обстоятельствам или получить ее в меньшем размере, чем положено. Однако ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и связана только с его собственными действиями.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК).

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

В то же время по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК). Очевидно, нет необходимости и в получении согласия застрахованного лица на заключение подобного договора страхования ответственности.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Министерство финансов РФ, включающее в свой состав, специализированный Департамент страхового надзора. До него в течение нескольких лет (1992-1996 гг.) таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор РФ), которая утвердила многие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.

Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела). Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

В процессе своей деятельности страховщики также должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами (ст. 27 Закона), выполнять иные показатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 СТ. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов РФ могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается, прежде всего, иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России - создать и отлицензировать юридическое лицо - страховщика на основании российского законодательства.

Помимо требования о наличии лицензии ст. 6 Закона об организации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицензии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Кроме того, для таких страховщиков могут быть установлены и иные ограничения.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК).

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует. Поэтому правовой базой их деятельности служат ныне только нормы ГК и Закона об организации страхового дела.

На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Обязательное страхование на взаимной основе допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 ст. 968 ГК). Такие случаи законом пока не предусмотрены.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК). Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц - членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общие правила о договорах страхования применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК).

Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов, по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве (а именно общественного объединения, ассоциации или союза, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства). Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования в данном случае состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат. Доходная часть в составе премий, как правило, отсутствует. Лицензирование деятельности таких некоммерческих обществ не требуется.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом для обычных страховщиков (по 5 сто 968 ГК) о Заключение подобными обществами договоров страхования с лицами, не являющимися их членами, подчиняется общим правилам, установленным ГК.

Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом, и регламентируется нормами о простом товариществе.

От сострахования необходимо отличать перестрахование. При нем множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик (ст. 967 ГК). Поскольку перестрахование - один из видов имущественного страхования, его природа будет рассмотрена при анализе последнего.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательством порядке.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора.

Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором (п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров.

Единственное изъятие из этого запрета установлено в отношении договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ. Посредническая деятельность по заключению таких договоров разрешена с даты начала деятельности организации, занимающейся таким посредничеством (абз. 2 п. 4 СТ. 8 Закона об организации страхового дела). Разумеется, при этом должны быть выполнены необходимые процедуры, предшествующие началу данной деятельности.

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков представляют собой некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ (п. 1 СТ. 14 Закона об организации страхового дела). Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Что же касается других видов предпринимательской деятельности, то она им разрешена в той мере, в какой ею могут заниматься некоммерческие организации.

Ни ГК, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п. 1 СТ. 942 ГК, СТ. 4 Закона об организации страхового дела). Однако нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и в дальнейшем термины «объект» и «предмет» страхования будут рассматриваться как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма - количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК.

Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.

Форма договора страхования - письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 СТ. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные СТ. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть· изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению еще и отдельного договора страхования.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные СТ. 428 ГК.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако, во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису также и правила страхования в силу СТ. 943 ГК необязательно.

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).

При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества (страхового интереса) - одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно периодически должны выплачиваться и страховые взносы.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису.

Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.

Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 СТ. 943 ГК). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем" случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).

Договор страхования; часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся:

1) страховой интерес;
2) страховой риск;
3) страховая сумма;
4) срок договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен позднее.

Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательством или договором страхования.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке - по правилам ст. 314 ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за выплатой.

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т. д. Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обязанностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увеличивающих страховой риск в период действия договора страхования (ст. 959 ГК).

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну (см. утратившую силу главу II Закона о страховании). Поэтому если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну.

Что касается самостоятельных расследований, то и они ограничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе уголовного (см., например, СТ. 137-139, 183 и 272 УК). В частности, сведения о частной жизни граждан, составляющие их тайну, могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детективов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не связан данными, полученными от других лиц.

Страховщик (или уполномоченное им лицо) обычно фиксирует результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступления страхового случая и служит основанием для страховой выплаты. В нем же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.

Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершенством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.

Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Объяснить это правило можно соображениями справедливости, ведь выплата всегда производится в пользу потерпевшего, а не причинителя вреда. От вины последнего она зависеть не должна. Правда, умысел на причинение вреда может иметь и потерпевший. Однако в этом случае, как правило, не наступает ответственность (п. 1 ст. 1083 ГК), а значит, нет и оснований для страховой выплаты.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 СТ. 963 ГК).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например, СТ. 265 и 267 КТМ).

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица - как легкая, так и грубая - не может служить основанием для отказа в страховой выплате. Договор страхования, который содержит подобные основания, в этой части недействителен на основании ст. 168 ГК.

В существовании подобного правила нет ничего аномального. Неосторожность в условиях современного развития техники (особенно легкая) отделена от случайного события очень тонкой гранью. И если не допускать страхования от неосторожности, можно серьезно ослабить компенсационную функцию института страхования;

б) страховой случай наступил вследствие:
- -воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- -военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- -гражданской войны, народных волнений всякого рода забастовок (п. 1 ст. 964 ГК). Законом или договором на этот счет могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие данных рисков страхованием;
в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;
г) страхователь не уведомил страховщика о - наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.

Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.

Если страховщик сочтет, что имеются основания для отказа в страховой выплате, он должен известить об этом страхователя (выгодоприобретателя). Обычно решение об отказе в страховой выплате оформляется письменно и вручается страхователю. При этом, как правило, в решении указываются мотивы, по которым отказано в выплате. Однако если страховщик не выполнит этих требований, никаких дополнительных неблагоприятных имущественных последствий, кроме тех, которые вытекают из неосновательного отказа в страховой выплате, для него не наступит.

Поскольку в подавляющем большинстве случаев страховая выплата производится в деньгах, неосновательный отказ или уклонение от нее, равно как и просрочка выплаты, влекут последствия, предусмотренные законом для случаев неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК). Эти последствия подробно рассмотрены в главе 27 настоящего учебника.

Если же страховая выплата должна быть произведена в натуральной форме, например медицинскими услугами, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе обратиться к третьим лицам с тем, чтобы они исполнили обязательство за страховщика. В этом случае применению подлежит СТ. 397 ГК.

Никакой законной неустойки за отказ или уклонение от страховой выплаты, а также за просрочку выплаты в настоящее время не установлено. Однако такая неустойка может быть установлена договором страхования.

Второй обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Причем не имеет значения, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК, а также по нормам административного или уголовного права. Естественно, ответственность наступает лишь за разглашение тех сведений, которые являются тайной (конфиденциальной информацией).

Закон об организации страхового дела в настоящее время не предусматривает обязанности страховщика перезаключить договор страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая. Поэтому как бы благодаря страхователю ни уменьшился страховой риск, до тех пор пока последний существует, сохраняет силу и договор. Страхователь же, даже с учетом этих своих усилий, не имеет права требовать более льготных условий страхования. Лишь если страховой риск полностью отпадет, договор страхования может быть прекращен.

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности страховщика.

Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Последствия неуплаты страховой премии (при консенсуальном договоре страхования) и страховых взносов различны. Неуплата страховой премии в установленный срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования, которое дает страховщику право расторгнуть договор в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Причем это право может быть осуществлено только до наступления страхового случая. Если же страховщик не осуществил это право до наступления страхового случая, последний считается наступившим в рамках действующего договора страхования.

Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором страхования (п. 3 СТ. 954 ГК). В частности, в нем может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать уплаты неустойки и т. д. Если никаких положений на этот счет в договоре нет, страховщик при любых обстоятельствах может потребовать применения к страхователю мер ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренных ст. 395 ГК. К тому же страховщик вправе доказывать существенность данного нарушения согласно ст. 450 ГК и, как следствие, требовать расторжения договора, допустим, если неуплаченный в срок взнос составляет 80% страховой премии.

Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 СТ. 944 ГК).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК).

Однако к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те, которые оговорены страховщиком в форме вопросов. Всех особенностей страхового риска в проформах предусмотреть нельзя. Поэтому обязанность страхователя сообщить о существенных для определения страхового риска обстоятельствах следует трактовать достаточно широко. К числу данных обстоятельств следует относить такие, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК).

Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Например, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе про извести осмотр имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (ст. 945 ГК).

Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК):

При отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным (например, в случае неумышленного предоставления неверных сведений) страховщик вправе потребовать его расторжения по правилам п. 2 ст. 450 ГК.

В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 СТ. 959 ГК). Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страхователь обязан сообщать о таких изменениях, которые произошли в период действия договора страхования и на момент сообщения о них еще не отпали.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК (п. 2 ст. 959 ГК). При этом подлежит применению правило п. 4 ст. 453, а не п. 3 ст. 451 ГК. Иными словами, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. В свою очередь, страховщик лишается права на получение еще не уплаченных ему страховых взносов.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок Договора.

На момент расторжения договора страхования такие изменения должны сохранять силу. Если же они отпали, расторгнуть договор нельзя (п. 4 ст. 959 ГК).

Все сказанное касалось в основном имущественного страхования. При личном страховании указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить лишь тогда, когда они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК).

Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 СТ. 961 ГК).

Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгодоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК).

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Например, о страховом случае могло быть сообщено в средствах массовой информации, доступных страховщику, или случай был таким, ущерб от которого post factum не могло изменить ничье вмешательство.

Указанная обязанность касается только страхователей по договорам имущественного страхования и личного страхования на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью. Поэтому при личном страховании «на дожитие до определенного возраста» (иных видах накопительного страхования) обязанность страхователя уведомить о наступлении страхового случая не действует, если только данные виды страхования не предусматривают выплату и при смерти застрахованного (причинении вреда его здоровью).

Для договоров личного страхования устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. По имущественным видам страхования он может быть и короче.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен двумя путями:
1) либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ);
2) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения:
1) наименование документа – «страховой полис»;
2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика;
3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;
4) указание объекта страхования (страхового интереса);
5) размер страховой суммы;
6) страховой риск;
7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;
8) срок действия договора страхования;
9) порядок изменения и прекращения договора;
10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;
11) подпись страховщика и страхователя.
Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис. Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию – с одним предметом. Например, полис всем известной «автогражданки». Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.). При этом на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ). Иными словами, страхователь оформляет договор на несколько однородных операций в отношении группы предметов в течение определенного срока. При страховании по генеральному полису в течение оговоренного в договоре срока происходит постоянная замена предмета страхования, периодически уплачиваются страховые взносы. Страхование по генеральному полису может осуществляться и при личном страховании. Например, в течение определенного срока директор магазина страхует (в качестве подарка) покупателей от несчастного случая. Систематическое страхование покупателей в течение 1 года по соглашению страхователя (директора) со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования – генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждого объекта страхования, подпадающего под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Тульский филиал

ФЕДЕРАЛЬНОго БЮДЖЕТНОго ГОСУДАРСТВЕННОго ОБРАЗОВАТЕЛЬНОго УЧРЕЖДЕНИя

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКАЯ ПРАВОВАЯ АКАДЕМИЯ

МИНИСТЕРСТВА ЮСТИЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(ТФ РПА Минюста России)

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

КУРСОВАЯ РАБОТА

По гражданскому праву

«Общие положения о договоре страхования»

Выполнил студент

учебной группы 4 курса

Драчевский А.П.

Научный руководитель

Постникова Л.М.

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1 Понятие и виды договора страхования

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ И УЧАСТНИКИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1 Особенности заключения договора страхования и вступление его в силу

2 Особенности изменения и расторжения договора страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Страховая деятельность является очень актуальной на сегодняшний день. Страхование - это неотъемлемый элемент общественной и в частности правовой жизни каждого человека. Каждый гражданин страхует свое жилье, бизнес, здоровье и жизнь, и это является предусмотрительностью относительно его будущего. Он смотрит в завтрашний день и старается обеспечить его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из своих важнейших биологических и социальных потребностей - потребность в безопасности и стабильности своей жизни и жизни своих близких. Именно благодаря страховой деятельности снижается степень зависимости человека, от тех факторов, которые ему не подвластны (ошибки других людей, их злой умысел или же просто стихийные бедствия), которые могут поставить отдельную жизнь, семью или бизнес на грань катастрофы.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место и направлено на уменьшение возможных имущественных потерь участников, а так же служит важной гарантией охраны их прав и интересов.

Реализация же страхования происходит именно путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, который, соответственно, является неотъемлемой частью данного вида деятельности.

Именно изучение выше названного договора, его участников, основных характеристик и видов является основной целью данной работы.

Предметом исследования курсовой работы являются гражданско-правовые нормы и различные нормативно правовые акты в области договора страхования. Объектом же исследования являются те гражданско-правовые отношения, которые возникают в процессе реализации данных норм.

Структурно данная работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделена на два параграфа, заключения и библиографии.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1 Понятие и виды договора страхования

Итак, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, а страховая деятельность или же по другому страховое дело - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (Закон РФ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.

К основным характеристикам договора страхования следует отнести то, что он:

·должен быть заключен в письменной форме;

·рассматривается как алеаторная, то есть рисковая сделка (это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай;

·заключается в связи со страховым случаем, событием, предусмотренным договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

·является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии;

·является взаимным, так как характерные права и обязанности присутствуют у обеих сторон;

·является возмездным, то есть в котором каждая из сторон не только должна исполнить свои договорные обязанности, но и получить за это плату или иное встречное предоставление;

·является двусторонним, то есть характерно наличие двух сторон - страхователя и страховщика.

Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).

Договор имущественного страхования - это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику;

) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ);

) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Особенность договора в том, что он предусматривает выплату не страховой суммы, страхового обеспечения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получения дополнительного дохода (накопительное страхование).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

Из данных определений вытекают различия между этими договорами и можно сделать соответствующие выводы:

·если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя, то по договору личного страхования - вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых "иное предусмотренное договором событие", объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

·страховая выплата при имущественном страховании именуется "страховое возмещение", что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель - возмещение причиненного убытка), при личном страховании - "страховая сумма". Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;

·страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер. При личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;

·страховой случай при имущественном страховании - это событие, которое носит случайный и вероятный характер. При некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) это может быть событие, не носящее такой характер;

·при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Однако это не означает, что при имущественном страховании фигуры застрахованного лица не существует вовсе.

2 Субъекты договора страхования, их права и обязанности

договор страхование риск обязательство

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. А так же выделяются такие понятия, как выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Законодатель дает общие определения субъектов страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

Гражданский кодекс определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, ст. 938 ГК РФ). Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется.

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Необходимо так же сказать о правах и обязанностях, уже упомянутых субъектов договора страхования.

Для начала рассмотрим непосредственно права страховщика и страхователя непосредственно:

Права страховщика:

·применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования;

·потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск;

·произвести осмотр имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования;

·провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья;

·применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования;

·самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;

·зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса;

·потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

·потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

·потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

·не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

И права страхователя:

·заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица;

·назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат;

·заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика;

·совершать сострахование, дополнительное страхование;

·потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;

·ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

А так же неотъемлемой частью страховых правоотношений являются обязанности этих субъектов, основной перечень которых приведен ниже:

Обязанности страховщика:

·ознакомить страхователя с правилами страхования;

·по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса;

·перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу;

·произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки);

·возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба);

·не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

А так же обязанности страхователя:

·сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования;

·сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок;

·своевременно вносить страховые взносы;

·немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

·страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при которых он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, кот. по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);

·страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;

·убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

·страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Подводя итоги первой главы, хочется отметить что договор страхования (и страхование в целом) является важным институтом в гражданском праве. Так же исходя из выше вышесказанного, следует сделать вывод о том, что в области страхования проблема определения сущности и классификации страхования имеет важное значение, именно потому, что в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны ясно представлять предмет и специфику отношений, в которые они вступают.

Понятие и специфика договора страхования имеют важнейшее значение не только для граждан, которые непосредственно вступают в данные правоотношения, но и для судебных органов, которые уполномочены защищать их права. Это объясняется сложностью концентрации внимания и принятия к сведению всех многогранных составляющих данного института.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ И УЧАСТНИКИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1 Особенности заключения договора страхования и вступление его в силу

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ. Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично пони- маются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования). Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа - договора страхования либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Договоры заключаются только в письменной форме на основании правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

·о размере страховой суммы;

·о сроке действия договора.

·о застрахованном лице;

·о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

·об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

·о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Оплата страховых премий может производиться страхователем наличными, по кредитной карте или с личного банковского счета. Премия уплачивается единовременно или периодически (помесячно, поквартально или раз в год), что зависит от вида страхового договора. Дата и сроки уплаты премий зафиксированы в договоре. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

2.2 Особенности изменения и расторжения договора страхования

Говоря об изменении договора страхования стоит сказать, что данное соглашение должен быть перезаключено в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования.

С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по основаниям, указанным в законе или договоре.

Договор страхования прекращает свое действие, если:

·страхователь не уплатил страховой взнос в размере и сроки, оговоренные в договоре;

·стороны исполнили свои обязательства в полном объеме;

·срок договора истек;

·суд признал договор недействительным с момента его заключения;

·стороны пришли к обоюдному согласию о расторжении договора страхования (например, при форс-мажорных обстоятельствах);

·Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

·Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А также в силу других юридических событий: реорганизация, ликвидация или банкротство и т.п. одной из сторон. Досрочное прекращение договора обусловливает различные правовые действия по возврату премии в зависимости от того, кто инициирует расторжение договора страхования.

На основании всего выше сказанного можно сделать выводы о том что лицами, принимающими непосредственное участие в заключении страхового договора являются страхователь и страховщик, а также ими могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Именно поэтому определение прав и обязанностей данных субъектов является столь важным. Объектом данных страховых правоотношений выступает страховой интерес, как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Так же, непосредственно, стоит сказать о том, что договор страхования должен быть заключен по ряду обязательных условий, хотя в то же время круг аспектов, по которым может быть достигнуто соглашение сторон по указанному договору помимо обязательных условий, не является исчерпывающим.

А говоря об условиях изменения договора, необходимо выделить то, что изменен он может быть лишь в случае значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора либо по решению суда - при существенном нарушении договора одной из сторон.

В иных случаях договор имущественного страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

И наконец, что касается прекращения данного договора, то он, как и любая сделка, может быть признан недействительным согласно действующему законодательству РФ вследствие несоответствия нормам закона, заключения с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, а также заключения недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия или же угрозы. Кроме того, основаниями признания недействительным договора имущественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а также факт завышения страхователем в договоре страховой суммы. Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Гражданское законодательство, которое существует на сегодняшний день, не включает единого определения договора страхования, поскольку интересы, которые подлежат страхованию по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ находят отражение отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Общность страхового обязательства позволяет говорить об общем взгляде на страховой договор, как о волевом акте отдельно-определенных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

Вопрос о систематизации страхования (равно как и правоотношений) имеет важнейшее значение, поскольку в каждом определенном случае участники страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Участниками страхового договора, то есть субъектами являются страхователь и страховщик, а также выгодоприобретатель и застрахованное лицо, которые подробно были рассмотрены в данной работе. Такой участник данных правоотношений, как выгодоприобретатель, достоин особого внимания, так как именно в пользу этого субъекта и заключается договор страхования.

Но к сожалению в российском законодательстве регулированию правового статуса выгодоприобретателя уделено недостаточное количество норм. Это служит одним из оснований того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях. Объектом страхового правоотношения является страховой интерес, который в свою очередь является самостоятельным объектом гражданских прав. Страховой интерес - это уясненная страхователем или застрахованным лицом нужда в получении материального блага в виде страховой суммы при наступлении известного факта. Формулировка объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от типа страхования, от субъектов договора, заинтересованных лиц, от тех объектов материального мира, на которые направлены интересы страхователей или же выгодоприобретателей.

При заключении договора страхования страховщику представляется возможным выяснять, на каком правовом акте или договоре основывается имущественный интерес страхователя. Отсутствие данных оснований может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не определен законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при образовании спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование. Именно тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она завоевывает и все более весомое практическое значение по мере формирования рыночных отношений и страхования в этих обстоятельствах. Многообразие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев солидную тяжесть составляет определение истинного интереса.

В наши дни для защиты имущественных интересов субъектов гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты:

Федеральный закон от 24.07.1998г. №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 16.05.2008) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Федеральный закон от 28.03.1998г. №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции".

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Закон Российской Федерации от 28.06.1991г. №1499-1 (в ред. от 29.12.2006г.) "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая, от 30.11.1994 №51-ФЗ (в редакции от 23.07.2013)//СЗ РФ. - 1994.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая, от 26.01.1996 №14-ФЗ (в редакции от 23.07.2013)//СЗ РФ. - 1996.

Литература:

А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой, Гражданское право, Учебник., Ч. 2, 2011 г.

Брагинский М.И., Договор страхования., М., 2011 г.

Гатин А.М., Гражданское право. Учебник., 2010 г.

Шевчук Д.А., Гражданское право. Учебник., 2011 г.

Смирных А.Г., Правовой статус субъектов страхового дела., 2010 г.

Т.А. Федорова., Страхование: Учебник. 2-е изд., М.: Экономист, 2011 г.

Н.Б. Грищенко, Основы страховой деятельности., Учебное пособие, 2009 г.

В.А. Щербаков, Е.В. Костяева., Страхование. Учебное пособие, 2009 г.

Соловьев А., Правила страхования. Финансовая газета., №52, 2009 г.

Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству., 2010 г.

Романова М., Российский рынок страхования. Гражданское право., 2009 г.

Клоченко Л.Н. Страховой интерес «Юридическая и правовая работа в страховании», 2011, № 2.